移動支付“出海記”

   在馬來西亞首都吉隆坡，當地的上班族用手機就能掃碼過閘，馬來西亞已成為全球第二個可以用二維碼乘地鐵的國家；在菲律賓首都馬尼拉的芒果樹餐廳，中國游客可以掃碼用支付寶付款，當地市民用本地“支付寶”GCash掃同一個二維碼也能付款。

　　不僅中國游客帶著手機可以“掃”遍全球，中國先進的移動支付技術更是走進印度、馬來西亞、菲律賓、巴基斯坦、孟加拉國等“一帶一路”建設參與國家和地區，為當地人帶去便捷、高效、安全的支付新方式。

　　本地“支付寶”改變現金社會

　　相比其他國際領先支付平臺萬分之十七的資損率，支付寶平臺風控識別時間為100毫秒，平均資損率為百萬分之一；“310模式”3分鐘在線申請、1秒鐘到賬、零人工干預，讓數百萬中國小微碼商都可以憑借信用輕松貸款……經過10多年歷練，支付寶上的移動支付技術在國內已經成熟運用，如何讓這一先進數字技術服務世界上更多人群？螞蟻金服為此開發出一套適應不同國家并包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，結合合作伙伴的當地經驗，一起“出海造船”。

　　“單純的技術賦能并不能解決問題，只有體驗、找準本地用戶‘痛點’，找到當地人經常使用的支付場景，才能更好地服務當地。”螞蟻金服全球本地化錢包技術負責人熊務真說，每到一個國家，螞蟻團隊首先會對本地用戶深度訪談，做一些細致的調研，了解哪些支付場景才是當地客戶最需要的。

　　不同的國家有不同的場景，所以每個本地電子錢包特點各不相同。

　　在菲律賓，66%的人沒有銀行賬戶，90%的人沒有信用記錄，當地人習慣于使用現金，而當地的銀行體系不夠發達，人們之間相互轉賬匯款就依靠遍布全國的1.2萬個充值、匯款網點。正是從這個場景切入，螞蟻金服與菲律賓最大數字金融公司Mynt合作，共同打造完善當地最大的電子錢包GCash，上線掃碼支付，支持手機充值、轉賬繳費、線上和線下購物、預售電影票等。合作后的前8個月，電子錢包的風險控制系統逐步建立起來，用戶量超過800萬，翻了3倍，交易量也翻倍了。

　　在馬來西亞，螞蟻金服與當地領先的支付服務提供商Touch N Go合作，從使用最頻繁的交通場景入手。此前，Touch N Go為馬來西亞人提供儲值卡用于高速公路收費站、停車場、公交等場景付款，有2000萬的活躍實體卡用戶。螞蟻金服與其合作后，短短4個月推出TnGD電子錢包，能實現支付、轉賬、手機充值、繳費水電煤、轉賬、買機票等日常各種應用。

　　“合作不僅僅是技術賦能，更重要的是與合作伙伴培育、打造出一個成熟的支付生態環境，進行生態賦能。”熊務真從印度開始，一路拓荒，把上一個市場積累的經驗帶入下一個市場。如今在馬來西亞，他已兼任合資公司的首席技術總監，更深入參與公司運作。

　　境外線下支付覆蓋超過40個國家和地區

　　目前，支付寶的境外線下支付已經覆蓋超過40個國家和地區，接入了吃喝玩樂、交通出行等數十萬家海外各類商戶門店，在超過80個國際機場提供實時退稅服務。一出國門，中國游客打開支付寶就會看到“惠出境”的當地專屬首頁，上面不僅有優惠的實時匯率，更像一個在線的“本地導游”，推介周邊商圈各大品牌折扣信息。

　　從2017年4月起，支付寶在馬來西亞上線掃碼付服務，目前已經覆蓋數萬家線下商戶，大到商圈、免稅店，小到便利店、街邊榴梿攤。

　　黃志雄開設的第三方收單機構，是支付寶在馬來西亞的合作伙伴之一。黃志雄說：“自從和支付寶合作，我們每月業務量一直保持20%的增速。剛開始這邊的商家還不了解支付寶，接受起來并不容易，但很快他們發現接入支付寶能大大提高客戶的到店率，而且通過支付寶平臺能匯總和分析經營數據。以前這些數據被銀行所掌握，商家自己并不了解。”

　　《 人民日報 》（ 2018年09月03日 17 版）